如何评估重疾险产品的保障功能？重疾险保障功能评估有哪些要点？
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2025年07月24日 14:30 26
admin
在保险市场中，重疾险是备受关注的险种之一，其保障功能的评估至关重要。以下将详细介绍评估重疾险保障功能的要点。
首先是重疾保障范围。不同的重疾险产品对重大疾病的定义和涵盖种类有所不同。一般来说，产品涵盖的重疾种类越多，保障范围相对越广。目前市场上主流的重疾险通常会涵盖保监会规定的 25 种重大疾病，这 25 种疾病已占据了所有重疾理赔的 95%左右。不过，除了这 25 种，一些产品还会额外增加多种重疾保障。例如，某些产品除了常见的癌症、心脏病等，还对罕见病如渐冻症等提供保障。
其次是赔付次数和比例。赔付次数方面，有单次赔付和多次赔付之分。单次赔付的重疾险在被保险人初次确诊重疾并获得赔付后，保险合同通常就终止了。而多次赔付的重疾险可以在不同时间段，对不同种类的重疾进行多次赔付。赔付比例也很关键，一般首次重疾赔付比例为保额的 100%，但有些产品在特定年龄段（如 60 岁前）首次重疾赔付比例可达到 120%甚至更高。
再者是轻症和中症保障。轻症和中症是重疾的早期阶段，提前发现并治疗可以提高治愈率。优秀的重疾险产品会包含轻症和中症保障，并且有相应的赔付次数和比例。比如，轻症赔付比例一般在 20%-30%，中症赔付比例在 50%左右。
另外，豁免条款也不容忽视。豁免条款分为投保人豁免和被保险人豁免。投保人豁免是指在投保人发生特定情况（如重疾、轻症、身故等）时，后续未交的保费可以豁免，但保险合同依然有效。被保险人豁免通常是在被保险人初次确诊轻症或中症后，豁免后续保费。
为了更清晰地对比不同重疾险产品的保障功能，以下是一个简单的表格：
评估要点 具体内容 重疾保障范围 涵盖疾病种类、是否包含罕见病 赔付次数和比例 单次/多次赔付、各次赔付比例 轻症和中症保障 是否包含、赔付次数和比例 豁免条款 投保人豁免、被保险人豁免在评估重疾险产品的保障功能时，消费者需要综合考虑以上各个要点，结合自身的实际需求和经济状况，选择最适合自己的重疾险产品。
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